“IRP 가입, 지금 시작해야 하는 이유는?”

 

오늘은 노후 준비를 위한 필수 금융상품, IRP(개인형 퇴직연금)에 대해 알아보겠습니다.

 

IRP는 직장인과 자영업자 모두가 가입할 수 있는 퇴직연금 계좌로,

 

퇴직급여와 본인이 추가로 납입한 금액을 통해 노후 자금을 마련하는 상품입니다.

 

IRP의 주요 특징과 혜택, 그리고 어떻게 활용할 수 있는지 자세히 살펴보겠습니다.

 

IRP란 무엇인가?

 

IRP는 ‘Individual Retirement Pension’의 약자로, 퇴직급여를 저축해 노후 자금을 마련할 수 있는 계좌입니다.

 

55세 미만의 노동자는 퇴직하거나 직장을 옮길 때 받는 퇴직급여를 IRP로 받아야 합니다.

 

이는 정부가 퇴직급여를 무작정 사용하지 않고 노후를 대비하도록 장려하기 위해 도입한 제도입니다.

 

주요 혜택: 세액공제와 과세이연

 

 

IRP의 가장 큰 장점은 두 가지 세제 혜택입니다.

 

 

 

1. 세액공제:

IRP에 연간 최대 1800만 원까지 납입할 수 있으며, 이 중 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

연간 총급여액이 5500만원 이하인 경우 16.5%, 5500만 원을 초과하면 13.2%의 공제율이 적용됩니다.

즉, 연말정산 때 각각 최대 148만5000원, 118만 8000원의 세금을 돌려받을 수 있습니다.

 

 

 

2. 과세이연:

 

 

IRP 계좌에서 발생한 수익에 대한 세금 납부를 55세 이후 연금 수령 시점까지 미룰 수 있습니다.

 

이로 인해 복리 효과를 누릴 수 있으며, 연금 수령 시에는 낮은 세율(3.3~5.5%)이 적용됩니다.

 

 

 

IRP 가입 방법

 

 

 

IRP는 은행, 보험사, 증권사에서 가입할 수 있으며, 각 금융회사별로 1개씩 가입 가능합니다.

 

가입 시 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.

 

 

1. 수수료:

IRP에는 운용관리수수료와 자산관리수수료가 발생할 수 있습니다.

금융감독원 통합연금포털에서 각 금융회사의 수수료를 비교할 수 있습니다.

 

 

2. 투자 가능 상품:

원리금 보장 상품과 위험도가 낮은 상품에 100% 투자할 수 있으며,

원금 손실 가능성이 있는 채권·펀드에는 총 저축액의 70%까지, 고위험 상품에는 투자할 수 없습니다.

 

 

3. 디폴트 옵션:

투자 지시를 하지 않을 경우 금융회사가 자동으로 운용해주는 제도로, 투자 성향에 맞춰 선택해야 합니다.

 

 

 

비교표

 

금융회사별 IRP 상품 비교

금융회사	수수료	투자 가능 상품	특징
삼성증권	0% (비대면 가입 시)	예금, 펀드, ETF, 리츠, 채권	다양한 투자 옵션, 비대면 가입 시 수수료 면제
미래에셋증권	0.05%	예금, 펀드, ETF, 채권	저렴한 수수료, 다양한 투자 상품
NH투자증권	0.1%	예금, 펀드, ETF	다양한 투자 옵션 제공
한화생명	0.3%	예금, 펀드	보험 상품과 연계 가능
삼성생명	0.35%	예금	안정적인 투자 상품 위주
교보생명	0.4%	펀드	다양한 펀드 제공

 

 

개인형 IRP 상품별 투자 한도

투자 상품 유형	투자 한도	예시
원리금보장형 상품	100% 투자 가능	은행 예·적금, 저축은행 예·적금, 우체국 예금, 보험사 GIC 등
투자위험을 낮춘 상품	100% 투자 가능	외국 국채, 채권혼합형펀드, 적격 TDF 등
위험자산	총 저축액의 70% 한도	채권, 주식형펀드, 혼합형펀드, ELS, DLS, 주식형 ETF 등
고위험자산	투자 금지	주식, 투자부적격등급 채권, 전환사채, 신주인수권부사채 등

 

표 설명

 

• 수수료: 각 금융사의 IRP 상품에 대한 수수료를 나타냅니다. 비대면 가입 시 수수료를 면제해 주는 증권사도 있습니다.

• 투자 가능 상품: 예금, 펀드, ETF, 리츠, 채권 등 IRP 계좌에서 투자할 수 있는 상품의 종류를 나타냅니다.

• 투자 한도: 투자 상품별로 투자할 수 있는 한도를 설명합니다. 원리금보장형 상품과 투자위험을 낮춘 상품은 100% 투자 가능하지만, 위험자산은 총 저축액의 70%까지만 투자할 수 있으며, 고위험자산은 투자할 수 없습니다.

 

선택 시 고려 사항

 

1. 수수료: 수수료는 장기적으로 큰 영향을 미칠 수 있으므로, 가능한 낮은 수수료를 선택하는 것이 좋습니다.

2. 투자 가능 상품: 본인의 투자 성향에 맞는 다양한 상품을 제공하는 금융사를 선택해야 합니다.

3. 투자 한도: 각 상품의 투자 한도를 확인하고 본인의 투자 계획에 맞게 자산을 배분합니다.

 

 

에디터의 코멘트

 

IRP는 직장인뿐만 아니라 소득이 있는 누구나 가입할 수 있는 상품으로,

세액공제와 과세이연 혜택을 통해 노후 자금을 효과적으로 마련할 수 있습니다.

증권사의 IRP 상품은 투자할 수 있는 종류가 많고 수수료를 면제해주는 곳이 많아 먼저 고려해 보는 것이 좋습니다.

또한, 중도 인출이 제한되므로 장기적인 관점에서 자금을 계획하는 것이 중요합니다.

 

IRP는 ISA와 함께 활용하면 더 큰 세제 혜택을 누릴 수 있는 좋은 상품입니다. 지금부터 노후 준비를 시작해 안정적인 미래를 설계해 보시면 좋을 거 같습니다.